BCG最近发布了题为“智胜”之道的消费金融报告，强调了在当前激烈竞争下如何守正创新、行稳致远的重要性。消费金融行业在数字化和科技创新的推动下，面临着巨大的机遇和挑战。只有在坚守传统核心价值观的前提下，积极拥抱变革并不断创新，才能在未来的竞争中取得持续的成功和突破。

本报记者 李冰

2023年12月13日，BCG（波士顿咨询公司）发布《守正创新，行稳致远——消费金融“智胜”之道》报告（以下简称《报告》）。《报告》总结了国内外领先机构的成功实践经验，提出“DOUBLE”增长引擎，通过五大支柱助力三大核心客群经营，驱动金融从业机构“智胜”消金市场。

“中国消费金融高增长时代已接近尾声，市场已迈入‘以客户渗透缓慢增长，单客价值提升为主’为特征的存量经营时代，”波士顿咨询公司董事总经理、全球资深合伙人何大勇称。

“消费金融不仅仅是一个产品种类，更是一套完整的经营体系，营销、产品、风控、运营、组织等缺一不可，”波士顿咨询公司（BCG）董事总经理、全球合伙人谭彦表示，“而金融机构的消金能力与竞争力恰恰是由这些要素中的‘短板’所决定的，因此整个商业模式的体系化建设是重中之重。”

《报告》显示，当前，随着中国消金市场正从“跑马圈地”的“野蛮生长”时期，进入“成熟稳进”的“精耕细作”阶段，四大关键趋势正塑造市场的未来。首先，在监管政策收紧的环境下，消金行业玩家和客群在持续整合与收敛；其次，渠道、场景、生态建设三驾马车正齐头并进；再者，基于多元数据的风控模型和数字化能力成为竞争胜负手；最后，不良攀升成为增长主要掣肘的同时也带来了新的业务机遇。新发展时期的市场趋势与特点，对金融机构的营销、产品、运营和风控等全方位能力都提出了更高要求。

据BCG预测，未来五年消金市场增速将在7%左右，到2027年消金总规模将达25万亿元。因此，未来从业机构有三大机遇点需要把握：第一，深耕存量客户全生命周期价值；第二，强化系统化、自动化、数字化风控能力，试水下沉市场；第三，提早布局年轻客群，把握此类客群自身成长带来的新增机遇。

BCG分析结果显示，当前中国消金市场主要可划分为三大客群：第一类为年利率6%以下的优选客群，市场竞争已进入“红海”阶段；第二类为年利率7%至16%的次优客群，具有优质资产的银行正在探索此类下沉客群；第三类是年利率17%到24%的大众客群，目前是消金公司、小贷公司的主战场。

“对于中小型银行而言，探索下沉市场与客群成为必然，因而需要打造‘能力圆桶’。”波士顿咨询公司（BCG）消费金融专家王争补充道：“以风控为例，一方面回归风险本质，基于客户物理、行为特征，构建战略型客群细分框架和战略，做牢优质客户基本盘；另一方面，持续打造下沉客群风控能力，强化外部数据引入，构建宽进严出、高频迭代的贷中智能风控能力等。”

谈及消金行业近年来面临的种种挑战，何大勇表示：“挑战虽有，但机遇与之并存。未来，消费金融仍能持续为金融机构‘焕活造血’。消金从业机构应当持续修炼‘内功’，在BCG‘DOUBLE’增长引擎的助力下搭建行业领先的运营模式，实现利润的持续突破。”

（编辑 郭之宸）

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